Guía · Actualizada en junio de 2026
Qué es el CAT y por qué importa en tus tarjetas
El CAT es el Costo Anual Total: un porcentaje que resume cuánto te cuesta de verdad un crédito en un año. Suma la tasa de interés más comisiones, anualidad y seguros, así que siempre queda por encima de la tasa sola. Sirve para comparar tarjetas y créditos sin que te despisten los extras: a menor CAT, más barato te sale el dinero prestado.
Qué incluye el CAT y en qué se diferencia de la tasa
Cuando un banco te ofrece una tarjeta suele presumir la tasa de interés, que es solo el costo del dinero que te presta. Pedir crédito casi siempre cuesta más que eso, porque trae anualidad, seguros incluidos y comisiones por disponer efectivo o por pagar tarde. El CAT junta todo eso en un solo porcentaje anual, calculado con una fórmula estándar de la ley, para que compares dos tarjetas con la misma vara. Como incluye los extras, siempre queda por encima de la tasa. En México la Condusef obliga a mostrarlo en la publicidad, el contrato y tu estado de cuenta, para que veas el costo completo y no solo el número de aparador.
| Concepto | Tasa de interés | CAT |
|---|---|---|
| Qué mide | Solo el costo del dinero prestado, en términos anuales. | El costo total: interés más comisiones, anualidad y seguros. |
| Qué incluye | Nada más el interés sobre el saldo. | Interés, anualidad, seguros obligatorios y comisiones. |
| Para qué sirve | Calcular cuánto interés generas sobre lo que debes. | Comparar de forma justa dos tarjetas o créditos distintos. |
Un ejemplo en pesos para que se entienda
Digamos que debes $10,000 en tu tarjeta y decides no liquidar el saldo. Con un CAT del 80% anual, arrastrar esa deuda un año entero te cuesta cerca de $8,000 entre intereses, comisiones y seguros, casi el doble de lo que gastaste. Si solo cubres el pago mínimo, esos $10,000 pueden tardar años en desaparecer, porque cada mes vuelven a generar costo. Pagando el total antes de la fecha límite, el CAT no te cobra prácticamente nada, porque usaste la tarjeta para pagar y no para pedir prestado. Un CAT alto pesa solo cuando lo dejas correr.
Cómo usar el CAT para comparar créditos
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Busca el CAT, no la tasa de interés
Antes de aceptar una tarjeta o un crédito, busca el porcentaje que dice CAT. Por ley debe aparecer en el contrato, en la publicidad y en tu estado de cuenta. La tasa de interés que te presumen deja fuera comisiones y seguros, así que el CAT te dice lo que de verdad cuesta pedir dinero prestado durante un año.
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Compara con el CAT sin IVA y a mismo plazo
Para que la comparación sirva, mira el CAT promedio sin IVA de cada opción y revisa que ambas estén al mismo plazo, porque un CAT a 12 meses no se compara contra uno a 36. Entre dos tarjetas parecidas, la del CAT más bajo te cuesta menos al año, aunque su mensualidad o sus puntos se vean atractivos.
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Lee qué comisiones infla el CAT
Buena parte de un CAT alto viene de la anualidad, los seguros incluidos, las comisiones por disposición de efectivo y los cargos por pago tardío. Pide el desglose y pregunta qué puedes evitar. Quitando un seguro que no necesitas, el costo real de la tarjeta a veces baja bastante.
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Haz que el CAT no te aplique
El CAT pega cuando arrastras saldo. Si pagas el total antes de la fecha límite, no generas intereses y el CAT casi no te toca, porque estás usando la tarjeta para pagar y no para pedir prestado. Llevar el control de tus gastos por WhatsApp con Kipu te ayuda a llegar a la fecha de pago con el dinero listo.
Sigue aprendiendo sobre tu tarjeta
Entender el CAT es el primer paso para que tu tarjeta te sume en lugar de costarte. Si ya tienes deuda y el CAT te está pesando, esta guía para salir de deudas te muestra cómo atacarla en orden hasta liquidarla. Para que el CAT casi no te cobre, aprende cómo pagar tu tarjeta de crédito y dejar de generar intereses. Y si apenas empiezas, revisa cómo usar una tarjeta de crédito a tu favor desde el primer mes.
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Dudas sobre el CAT.
El CAT es el Costo Anual Total: un porcentaje que resume cuánto te cuesta de verdad un crédito en un año, expresado en términos anuales. Incluye la tasa de interés más comisiones, anualidad y seguros obligatorios. Por eso siempre es más alto que la tasa de interés sola y sirve para comparar tarjetas y créditos de forma justa.
La tasa de interés es solo el costo del dinero prestado. El CAT suma a esa tasa todas las comisiones, la anualidad y los seguros, así que refleja el costo total. Una tarjeta puede tener una tasa de 40% pero un CAT de 80% una vez que sumas todo. Para comparar opciones, fíjate siempre en el CAT, no en la tasa.
En México el CAT promedio de muchas tarjetas pasa del 50% y en algunas llega arriba del 100%. Sube tanto porque suma intereses altos, anualidad, seguros y comisiones, y porque el crédito al consumo sin garantía es caro de por sí. Por eso pagar solo el mínimo y arrastrar saldo te sale carísimo.
Compara siempre el CAT sin IVA, al mismo plazo y para montos parecidos. Entre dos créditos similares, el del CAT más bajo es el más barato. Ten en cuenta que el CAT asume que arrastras saldo: si liquidas el total cada mes, no generas intereses y el costo real baja muchísimo, casi sin importar qué CAT tenga la tarjeta.